Pagar la prueba de ETS por su cuenta o usar el seguro

Si tiene seguro médico, algunas pruebas de detección de ETS pueden no costarle nada. Aun así, muchas personas pagan por su cuenta. Un precio publicado es fácil de comparar, no hay que hacer una cita y no se envía ningún reclamo al plan. Qué sale más barato depende de su plan, de su deducible y de las pruebas que necesita.

Puntos clave

• Los planes del Mercado de Seguros Médicos y muchos otros planes deben cubrir ciertas pruebas de detección de infecciones de transmisión sexual (ITS) sin copago ni coseguro cuando usa un proveedor dentro de la red. La lista depende de la edad, el sexo y el riesgo.
• Las pruebas que no están en esa lista pueden contar para su deducible, así que usted paga la tarifa del plan hasta alcanzar el deducible.
• Varios servicios de pruebas en línea no le cobran al seguro. Su precio es el precio total.
• Un reclamo al seguro genera una explicación de beneficios (EOB). Pagarle directamente al proveedor, no.
• Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA) puede pagar una prueba sin seguro, lo que reduce el costo real si tiene una.

Lo que el seguro debe cubrir

CuidadoDeSalud.gov, la versión en español de HealthCare.gov, dice que todos los planes del Mercado y muchos otros planes deben cubrir una lista de servicios preventivos sin cobrarle un copago ni un coseguro, incluso antes de que alcance su deducible, cuando los presta un proveedor dentro de la red. Los servicios para adultos relacionados con las ITS incluyen:

• Detección del VIH para todas las personas de 15 a 65 años, y para otras edades con mayor riesgo.
• Detección de la hepatitis C para adultos de 18 a 79 años.
• Detección de la hepatitis B para personas con alto riesgo.
• Detección de la sífilis para adultos con mayor riesgo.
• Consejería para prevenir las ITS para adultos con mayor riesgo.

Para las mujeres, la lista agrega la detección de clamidia para mujeres más jóvenes y otras con mayor riesgo, y la detección de gonorrea para mujeres con mayor riesgo. Estos servicios coinciden con las recomendaciones del Grupo de Trabajo de Servicios Preventivos de los Estados Unidos (USPSTF), como la detección del VIH entre los 15 y los 65 años y la de hepatitis C para adultos de 18 a 79 años.

Hay límites. CuidadoDeSalud.gov aclara que la cobertura puede variar y que no se garantiza un costo cero en todos los casos. Los planes de derechos adquiridos, es decir, ciertos planes que ya existían antes de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), pueden no incluir algunas de sus protecciones. Las pruebas de herpes, de tricomoniasis y del VPH fuera de la detección del cáncer de cuello uterino no están en la lista de ITS.

Cuándo conviene pagar por su cuenta

• Necesita pruebas que no están en la lista cubierta, o no pertenece a los grupos que menciona. Esas pruebas pueden contar para su deducible, lo que significa que las paga usted hasta alcanzarlo.
• Tiene un deducible alto que todavía no alcanzó. Hasta alcanzarlo, usted paga los servicios cubiertos que no son preventivos. CuidadoDeSalud.gov define el deducible como "el monto que paga por los servicios de atención médica cubiertos antes de que su plan de seguro comience a pagar".
• No quiere un reclamo en el plan. Esto importa más si otra persona es la titular de la póliza.
• Quiere evitar la cita. Los servicios privados le permiten pedir en línea e ir directamente a un laboratorio o usar un kit para hacer en casa.
• No tiene seguro.

Cuándo conviene usar el seguro

• Está en un grupo cubierto y tiene un médico o una clínica dentro de la red que puede atenderle pronto. La prueba de detección puede no costarle nada.
• De todos modos necesita una consulta, por ejemplo, por síntomas o para recibir tratamiento.
• Está embarazada. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) recomiendan pruebas de sífilis, VIH y hepatitis B en la primera consulta prenatal, y su equipo de atención las pedirá.

Varios servicios en línea no aceptan seguro

Varios de los servicios que comparamos lo dicen en sus propias páginas:

• STDcheck dice que por ahora no acepta seguros, pero que puede darle un recibo detallado para pedirle un reembolso a su seguro.
• Priority STD Testing dice que nunca le cobrará directamente a su seguro.
• El sitio de Quest para consumidores dice que no le cobra al seguro y que las compras no se pueden presentar para un reembolso del seguro.
• Labcorp OnDemand dice que las pruebas pedidas por iniciativa propia no están cubiertas por el seguro y no cuentan para los deducibles anuales.

Si piensa pedirle a su aseguradora el reembolso de una prueba que pagó por su cuenta, llame primero al plan. Pregunte si acepta reclamos presentados por usted y si se aplican las reglas para proveedores fuera de la red.

Reclamos, EOB y privacidad

Una explicación de beneficios (EOB) es el estado de cuenta que le envía su aseguradora después de un reclamo. El Departamento de Seguros de Texas explica que una EOB no es una factura, y que su compañía de seguros la envía "para dejarle saber que recibieron una reclamación". En un plan familiar, llega a la dirección que el plan tiene registrada.

La ley HIPAA le da dos herramientas para esto:

• Si le paga a un proveedor cubierto el costo total de su bolsillo, puede pedirle que no comparta ese servicio con su plan de salud. El Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) dice que el proveedor debe aceptar, a menos que una ley exija compartir la información.
• Puede pedirle a su plan que le envíe las comunicaciones a otra dirección. El HHS dice que los planes deben aceptar las solicitudes razonables si usted dice que esa información podría poner en peligro su seguridad.

Nuestra guía sobre privacidad y expedientes médicos tiene más detalles.

Una forma rápida de comparar

1. Revise si las pruebas que necesita están en la lista de servicios preventivos para alguien de su edad y sexo, con su nivel de riesgo.
2. Si es así, busque una clínica dentro de la red y pregunte qué tan pronto pueden atenderle.
3. Si no es así, o si prefiere no presentar un reclamo, compare los precios sin seguro en nuestra tabla comparativa.
4. Si tiene una HSA o FSA, úsela para pagar la prueba. Vea cómo usar una HSA o FSA.

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera gastos médicos los cargos de laboratorio que forman parte de la atención médica. Por eso el dinero de una HSA o FSA sirve para estas pruebas.